Россияне начали внимательнее следить за своими деньгами. Банковские кредиты уже не так популярны, в ситуациях, когда деньки нужны срочно, клиенты отдают предпочтение МФО, где займ 5000 рублей на карту онлайн можно оформить без процентов.
В тоже время, ставки по вкладам растут, банки устраивают промоакции, а аналитики говорят о «новом раунде борьбы за пассивы». Причина проста: банковская система нуждается в стабильных источниках фондирования. А значит — за каждый вклад придётся бороться. Как изменился рынок вкладов в 2024–2025 годах, кто предлагает лучшие условия и чего ждать дальше — разбираемся по порядку.
Как изменилась динамика вкладов в 2024–2025
Начнём с цифр. По данным Центробанка, в 2024 году россияне сняли с вкладов более 1,3 трлн рублей. Основной отток пришёлся на первый квартал — на фоне роста инфляции и нестабильного курса рубля. Во втором полугодии началась обратная динамика: приток возобновился.
На июль 2025 года:
- общий объём депозитов физлиц составил 37,8 трлн рублей (против 35,6 трлн годом ранее);
- доля средств на сберегательных счетах выросла до 53% — люди предпочитают гибкость, а не «замораживание» под фиксированный процент;
- средняя ставка по вкладам сроком от 6 месяцев — 11,1% годовых.
Вывод: рынок начал восстанавливаться, но структура изменилась: срочные вклады уступают место накопительным и гибким продуктам.
Почему люди стали забирать деньги с вкладов
С начала 2024 года вкладчики стали чаще снимать деньги. Причин несколько, и все — объективные.
1. Инфляция и обесценивание
Официальная инфляция в 2024 году — 8,3%, но реальные ожидания населения выше. Если ставка по вкладу — 7–9%, а цены растут быстрее, держать деньги в банке — невыгодно. Люди начинают искать другие инструменты.
2. Низкая доходность в начале 2024 года
В первой половине 2024 года ключевая ставка Центробанка держалась на уровне 9–10%, а большинство банков предлагали по вкладам не более 8–8,5%. Это ниже инфляции и ниже доходности облигаций. Отсюда — массовый выход.
3. Рост популярности инвестиций
Облигации, ИИС, золото, мультивалютные счета — всё это перестало казаться сложным. Особенно среди активных клиентов до 40 лет. Банки начали терять пассивы в пользу брокеров и инвестиционных платформ.
Какие банки предлагают самые выгодные условия
Банки заметили тренд и начали поднимать ставки, запускать бонусные программы и временные акции. К середине 2025 года конкуренция за вкладчиков усилилась.
Обзор по рынку (данные на июль 2025):
| Банк | Максимальная ставка | Условия |
| Совкомбанк | до 13,5% | при размещении от 1 млн ₽ на 12 мес. |
| Альфа-Банк | до 13,2% | +1% при открытии через приложение |
| Уралсиб | до 13,1% | вклад “Онлайн+” — только дистанционно |
| Сбербанк | до 12,7% | акция для новых клиентов, срок 6 мес. |
| ВТБ | до 12,5% | при одновременной покупке ОФЗ |
| Тинькофф | до 12,3% | ставка зависит от активности в банке |
Бонусы, которые предлагают банки:
- Кэшбэк на карту при открытии вклада
- Повышенная ставка при подключении страховки
- Промокоды и баллы лояльности (СберСпасибо, Tinkoff Black и др.)
- Лотереи и розыгрыши (билеты, техника, автомобили)
Вывод: банки снова заинтересованы в пассивах — и готовы платить за них больше.
Альтернативы вкладам: куда утекают сбережения
Если не вклад, то что? Россияне стали активнее искать альтернативы. Причём не только для роста дохода, но и для защиты от обесценивания.
Основные направления:
- Накопительные счетаГибкие условия, ежедневное начисление, возможность частичного снятия. Часто — ставка чуть ниже, но доступ к деньгам не ограничен.
- Облигации федерального займа (ОФЗ)Доходность — от 11 до 13%, в зависимости от серии. Минус — возможная волатильность в короткий срок.
- Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС)Позволяет получить налоговый вычет до 52 000 ₽ в год. Доходность зависит от стратегии, но налоговая льгота — плюс в любом случае.
- Валюта и золотоНесмотря на ограниченный оборот долларов и евро, россияне открывают мультивалютные счета, покупают юани, дирхамы и золото. Брокеры предлагают драгоценные металлы в цифровом виде — без слитков и сейфов.
Пример:
Объём вложений граждан в ОФЗ в первом полугодии 2025 года вырос на 19%. Это прямой сигнал: вкладчики уводят деньги туда, где доход выше и налогов меньше.
Прогноз: как изменится рынок вкладов к 2026 году
Аналитики видят два сценария.
Сценарий 1: Ставки стабилизируются
Если инфляция снизится до 6–7% (по прогнозу Минэкономразвития), а ключевая ставка ЦБ останется на уровне 10–11%, банки смогут удерживать привлекательные условия по вкладам. Вернётся интерес к срочным размещениям, особенно с бонусами.
Сценарий 2: Деньги уйдут в инвестиции
Если доходность вкладов снова окажется ниже инфляции, россияне продолжат переводить деньги на брокерские счета, в золото, ОФЗ и валютные активы. Банкам придётся предлагать гибридные продукты: вклад + ИИС, вклад + облигации, вклад с валютной защитой.
Тренд: рынок вкладов станет более сегментированным. Для одних — гарантированная доходность и простота. Для других — налоговые льготы и инвестиции с риском. Универсального решения больше не будет.
Запомните главное
- В 2024 году россияне вывели с вкладов более 1,3 трлн рублей, но к середине 2025 приток восстановился.
- Люди предпочитают сберегательные счета и гибкие продукты — доля срочных вкладов снижается.
- Банки снова конкурируют за клиента: ставки достигают 13,5%, активно используются бонусы и акции.
- Многие переводят деньги в инвестиции: ОФЗ, ИИС, золото и валюту.
- К 2026 году рынок вкладов стабилизируется, но окончательно разделится: консерваторы останутся с вкладами, остальные уйдут в рынок.