В 2025 году взять кредит стало сложнее. Банки чаще отказывают, даже если заявка выглядит надёжной: стабильный доход, хорошая история, высокая платёжеспособность. Количество отказов по необеспеченным займам выросло почти на 30% по сравнению с прошлым годом. В свете этого растет количество клиентов, которые обращаются в лучшие МФО, выдающие займы иностранным гражданам, пенсионерам, студентам и иным категориям граждан, которые не могут получить кредит в банке. Почему это происходит, кого это касается и что с этим делать — объясняем на основе фактов.
Ужесточение требований банков к заёмщикам
Банки больше не гонятся за количеством выданных кредитов. Теперь важна платёжная дисциплина клиента. Скоринг-системы пересмотрены, а подход к одобрению стал заметно строже.
Что изменилось в требованиях:
- Доход. Мало просто «работать». Банк проверяет уровень дохода, его стабильность, отрасль и регион. Предпочтение — сотрудникам крупных компаний или бюджетной сферы.
- Стаж. Для положительного решения важен стаж не менее 6–12 месяцев на текущем месте. Частая смена работы — повод для отказа.
- Кредитная история. Даже просрочка в 1–2 дня, зафиксированная за последние 12 месяцев, может стать причиной отказа. Ошибки в отчётах — тоже повод для отклонения заявки.
- Возраст. Заёмщикам младше 23 лет и старше 65 лет всё чаще отказывают. Молодёжи не хватает истории, пожилым — прогноза по доходам.
- Уровень долговой нагрузки (ПДН). Если больше 50–60% дохода уходит на погашение других кредитов — банк, скорее всего, откажет.
Итог: банки не хотят рисковать. Они предпочитают меньше выдать, чем потом бороться с просрочкой.
Влияние Центробанка и макроэкономики
Банки не сами по себе стали осторожнее. Центробанк напрямую влияет на политику выдач.
Что делает ЦБ:
- Ключевая ставка. В 2025 году она остаётся на уровне 12%, и это делает кредиты дорогими. Для клиента — высокая переплата, для банка — риск невозврата.
- Нормативы по долговой нагрузке. Банк России ввёл ограничения: если клиент перегружен долгами, банк обязан отказать или зарезервировать больше капитала.
- Антиинфляционная политика. Снижение потребительского кредитования — один из способов удержать инфляцию. ЦБ снижает спрос на деньги, чтобы стабилизировать цены.
Что это означает для рынка:
- Риски растут, особенно в необеспеченном кредитовании.
- Банки вынуждены отказывать чаще, чтобы не нарушить требования по капиталу и резервам.
- Даже надёжные заёмщики могут не пройти фильтры — системы скоринга стали жёстче.
Кто чаще получает отказ и почему
Есть категории клиентов, которым особенно тяжело получить одобрение. Даже если они подают заявку в разные банки — шансы остаются низкими.
Группы повышенного риска:
- Самозанятые и фрилансеры. Нет постоянного работодателя, а доход нестабилен. Даже при высоком уровне дохода шансы на одобрение — ниже среднего.
- Молодёжь (до 25 лет). Отсутствие кредитной истории, непостоянная занятость, низкие официальные доходы — всё это снижает рейтинг.
- Жители регионов. В некоторых субъектах РФ банки менее охотно кредитуют население: ниже средняя зарплата, выше просрочка.
- Люди с плохой историей. Даже если долг погашен, старая просрочка «тянется» за клиентом. Банки не забывают такие сигналы.
Цифра: по данным Объединённого кредитного бюро, в первом полугодии 2025 года уровень одобрения заявок на потребкредиты составил 24%, в ипотеке — 56%.
Что делать, если отказали: стратегии и альтернативы
Отказ — это не приговор. У каждого клиента есть как минимум три пути решения.
1. Проверить и исправить кредитную историю
- Закажите отчёт из НБКИ или ОКБ.
- Проверьте, нет ли ошибок или неверных данных.
- Погасите мелкие долги и закройте ненужные карты — это может улучшить скоринг.
2. Обратиться в другой банк
Каждый банк использует свою скоринговую модель. Отказ в одном — не значит отказ везде. Особенно если вы уже являетесь клиентом другого банка, где у вас зарплатный счёт или вклад.
3. Попробовать альтернативные инструменты
- Кредитные кооперативы. Часто работают с населением в малых городах, требуют меньше документов.
- МФО. Рискованно, но можно использовать как способ построить историю при малых суммах.
- Займы под залог. Если есть автомобиль или недвижимость, шанс на одобрение выше.
4. Рефинансирование вместо нового кредита
Если нужно не новый заём, а снижение нагрузки — рассмотрите рефинансирование. Особенно если раньше были просрочки, но сейчас доход стабильный.
Будет ли улучшение условий в будущем?
Мнения аналитиков осторожны. Основной прогноз — жёсткие условия сохранятся минимум до середины 2026 года.
Причины:
- Инфляция остаётся выше целевого уровня — около 7–8%.
- Ставка Центробанка остаётся высокой.
- Банки не спешат рисковать: просрочка по розничным кредитам в 2025 году выросла на 13%.
Возможные послабления:
- При стабилизации инфляции и снижении ставки банки могут начать расширять кредитование.
- Появятся продукты с гибкими условиями: меньшая сумма — ниже требования.
- Повысится роль альтернативных моделей оценки (например, скоринг на базе поведения в приложении, социальных данных и др.).
Запомните главное
- Банки ужесточили скоринг: доход, стаж, история и долговая нагрузка — всё под контролем.
- Центробанк ограничивает рост кредитования, чтобы удержать инфляцию.
- Чаще всего отказывают молодёжи, самозанятым, жителям регионов и тем, у кого была просрочка.
- Если отказали — исправьте кредитную историю, попробуйте другой банк, рассмотрите альтернативы.
- В 2025 году кредиты останутся труднодоступными, но после стабилизации экономики возможны послабления.